Организация процесса кредитования

Информация » Управление кредитными операциями коммерческого банка » Организация процесса кредитования

Страница 2

Главная цель этой стадии кредитного процесса - обеспечение регулярной выплаты процентов по долгу и погашения ссуды.

Разумеется, по каждой ссуде существует риск непогашения из-за непредвиденного развития событий. Банк может проводить политику выдачи кредитов только абсолютно надежным заемщикам, но тогда он упустит много прибыльных возможностей. В то же время, если возникнут трудности с погашением кредита, обойдется банку очень дорого. Поэтому разумная кредитная политика направлена на обеспечение баланса между осторожностью и максимальным использованием всех потенциальных возможностей доходного размещения ресурсов.

Имеются многочисленные тревожные сигналы, позволяющие заподозрить, что финансовое положение заемщика ухудшается, и что выданный ему кредит может быть не погашен в срок. Эти тревожные сигналы обнаруживаются путем:

анализа финансовых отчетов;

личных контактов с должником;

сообщений третьих лиц;

сведений из других отделов банка.

Банк должен обратить внимание на:

снижение коэффициента ликвидности;

непропорциональный рост краткосрочной задолженности;

рост просроченных долгов;

снижение объема продаж;

замедление оборачиваемости запасов.

Для банка важно постоянно поддерживать персональные контакты с клиентами, посещать компанию и ее филиалы, встречаться с руководящими кадрами, позволяет выявить наличие неустановленного оборудования. Банковских работников должны насторожить такие факты, как:

резкое изменение отношений с банком, нежелание сотрудничать;

потеря важных клиентов;

плохое составление финансовых отчетов;

принятие необоснованного риска;

замена ключевых сотрудников;

запросы о компании со стороны новых ее кредиторов;

слабый операционный контроль.

Банк должен действовать без промедлений, так как если заемщик задержит платежи торговым кредиторам, страховой компании, налоговым органам, то будет наложен арест на имущество, и банк окажется в длинной очереди кредиторов, требующих возмещение долга.

Первый при выявлении проблемной ссуды шаг - объективная проверка сложившейся ситуации. Необходимо уяснить позицию заемщика (хочет ли он исправить положение, можно ли доверять, способно ли руководство компании восстановить прибыльность). Кроме того, необходимо учесть и позицию банка, много ли у него безнадежных долгов. Если, много то не следует ввязываться в дорогостоящую операцию судебного взыскания и предложить уладить дело миром, аннулировав часть оставшегося долга.

Затем кредитный работник банка должен организовать встречу с представителем компании и обсудить сложившееся положение. При этом необходимо предпринять попытку к сотрудничеству, независимо от того решил ли банк продолжать работу с клиентом или ликвидировать ссуду.

Если удастся убедить клиента, что положение можно исправить, следует наметить план действий, который может включать:

продажу активов;

сокращение накладных расходов;

изменение маркетинговой стратегии;

смену руководства и назначение новых лиц на ключевые посты.

Другое решение может заключаться в продаже банком залога. Для этого следует, прежде всего, проверить документы и установить, что банк действительно имеет безусловное право распоряжаться залогом. Затем необходимо выяснить, каковы возможности реализации залога: обычно это дорогостоящая и отнимающая время процедура. Идеальный вариант - сотрудничество с заемщиком в продаже залога.

Четвертая стадия кредитного процесса - возврат банковской ссуды.

Возврат ссуд означает обратный приток денежных средств в банки и уплату соответствующей сумы процентов. Возврат ссуд является венцом всей проведенной работы кредитного подразделения и ответом на вопрос, насколько качественно и профессионально сработали сотрудники на всех предшествующих стадиях кредитного процесса.

Если должник без проблем возвращает ссуду и уплачивает проценты по ней, то остается только закрыть кредитное дело (досье) и иметь в виду на будущее этого заемщика как перспективного и уже имеющего положительную кредитную историю в данном банке.

Страницы: 1 2 3

Статьи по теме:

Анализ кредитоспособности юридических лиц
Сберегательный банк России (Сбербанк России) создан в форме открытого акционерного общества и зарегистрирован 20 июня 1991 года Центральный банк России. Регистрационный номер - 1481. Основателем и главным акционером Сбербанка России является Центральный банк России (более 60% уставного капитала). ...

Рынок ресурсов и его особенности
Для производства любого вида товара или услуги фирме необходимо приобрести экономические ресурсы, которыми прямо или косвенно владеют домохозяйства и поставляют их на рынок ресурсов. Изучение специфических особенностей спроса, предложения и ценообразования на рынке факторов производства играют важ ...

Обеспечение кредитов
Собственность, заложенная в качестве гарантии полной выплаты кредита, называется залогом. Если заемщик не в состоянии выплатить кредит, то есть не выполняет ипотечные обязательства, банку разрешено по закону изъять (получить права собственности на) заложенную собственность и продать ее, чтобы ком ...

Меню сайта





Copyright © 2013-2021 - All Rights Reserved - www.javworld.site